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近几年，随着市场环境的不确定性和资产配置的多元化，越来越多的高净值人士开始关注人寿保单的作用，并且偏爱大额人寿保单，无论是为家庭做灵活的资产配置，还是为孩子建立终身的现金流。大额人寿保单是指投保的保险金额较大的保险，通常保额在1000万以上就算大额保单。

配置大额人寿保单相当于锁定大量资金，可以保障家庭支柱在丧失挣钱能力或发生意外身故时为自己和亲人挽回损失，保全财产，最大程度上保证家人的生活质量。大额人寿保单的功能如下：

一、增值和保障功能

相比股票等投资方式，保险增值相对稳定，较适合进行长期的资产规划，为资产管理提供更多的主动权。而且人寿保险还有人身保障的功能。

二、杠杆功能

杠杆功能是人寿保险的核心功能，同时也是人寿保险特有的功能。风险的发生会给财富带来不确定性，有的损失让人难以承受。保险可以通过支付相对较少保费把损失风险转嫁给保险公司。

三、婚姻财富隔离功能

在婚姻的财富规划中，可以通过多种规划方式将保单资产隔离，避免成为婚姻的共同财产。这就是因保险合同的特殊结构而产生的婚姻财产的隔离功能。大额保单具有防止财产混同，实现婚姻财产安全。

四、家庭财富传承功能

大额保单可以实现财富的传承，甚至代际的精准传承。一方面，有些人寿保单的投保人可以灵活指定受益人以及受益比例。另一方面，在大额保单赔付之前，投保人拥有更改大额保单的受益人以及受益比例的权利。

五、隐私保护功能

如果通过继承或遗嘱的方式传承财产，那么必须得到所有继承人的同意和认可，这一系列的操作很难做到信息的相对保密。大额人寿保单以被保险人的身体作为保险标的，投保人把保险金交给保险公司，成立保险合同。保险公司依据合同约定，在不同条件下将保险金给付指定或法定受益人，从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。无须经由其他任何人的认可和同意。

六、融资功能

具有现金价值的大额人寿保单属于投保人有效控制的实际财产，投保人可以通过保单贷款或降低保额或出售保单的方式变现保单的部分现金值，这给投保人提供了非常好的融资渠道。

七、税务优化功能

作为资产的适配器，无论国外还是国内，人寿保单在税务上都被特殊对待。对于那些税制复杂、税率高、征税能力强且惩罚力度大的国家公民而言，美国人寿保险的赔偿金具有免税待遇，这一规则已被国际社会广泛接受，利用大额保单进行财务和税收规划也是富人们常用的方式。

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