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据联合国人口基金会UNFPA最新数据显示：到2050年，60岁以上的人口将占全球总人口的五分之一。养老问题已成为全球各国政府面临的共同挑战。

美国为什么有那么多的老人一直在工作？

一般情况下，在美国，正常的退休年龄是67岁，提前退休年龄是62岁。有的人到75岁还继续工作，国家鼓励延迟退休，选择延迟退休将会获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits) 。因此，在美国，我们经常会看到不少老人仍工作在各行各业。如果提前退休，就无法拿到全额的退休金。

注意：根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，1960年以后出生的，正常的退休年龄是67岁。

人们选择延迟退休的理由有很多，有的人愿意发挥余热，更多的人是为了多赚点钱，让自己的晚年生活更安定富足。如果选择70岁退休，每月能拿到132%的退休金。

在美国退休后养老金从何而来？

美国人退休后的养老金，一靠国家、二靠企业、三靠自己，来源主要有社安金、企业退休金计划401K、个人退休金计划、企业养老金计划，以及其它包括人寿保险或年金。

1社安金(Social Security Tax)

社安金是由美国政府主导并强制实施的联邦退休金制度，适用于所有在美国合法工作10年以上的美国人与绿卡持有人，所有公司雇佣职员都需强制参与。社安金来自于工薪族在工作期间缴纳的薪资税，政府征收的薪资税是个人收入的12.5%，其中雇主和个人各承担一半。民众必须积满40点，每年最多积4点，所以至少要工作10年后，才能拿到社安金。

社安金是联邦政府为民众提供的最基本的养老金，由于覆盖面广，所以每个民众领取的金额也只能满足基本的生活需要。

2 企业退休金计划 401K

美国人工作部门分类很简单，一是政府部门，二是私营企业。美国单位养老金体系实行的是双轨制：公务员等在退休体系上实行每月领取固定金额养老金的方式。私营企业雇员则主要以401K退休计划为主，属于雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，但并非所有的雇主都提供401K。

3 个人退休金计划(IRA)

Individual Retirement Account，由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度，适用于所有能在美国合法工作的美国人与绿卡持有人，任何有收入(Earned Income) 的个人都能开立IRA帐户。

4 企业养老金计划(Pension Plan)

Pension无须雇员参与缴费，而是企业主动承担，属于企业员工福利之一。Pension并非公司必须承担，由于此福利易对公司造成沉重负担。目前能提供企业养老金计划的机构不是特别多了，若企业经营不善倒闭，那么Pension也很有可能拿不到全额。美国政府雇员还有此计划，主要适用于美国公务员；此外，某些工会也提供企业养老金。

移民家庭在美国如何解决养老？

就大多数移民家庭而言，移民后在美国有的没有工作，有的即使有工作，也可能没有十年的工龄，积攒不到40点，所以无法领取美国的社安金，也不能申请401K，这些都可能给未来的养老带来隐患。所以，在美国，绝大多数移民家庭的养老靠自己的积蓄。

有经济基础的移民家庭都会搭配一张具有现金价值的大额人寿保单，如指数型万能寿险IUL产品。他们利用美国人寿保单的高杠杆、灵活提取现金值等属性，获得了一定的收益，作为退休后的养老金。

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