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在购买美国人寿保险时，我们应该如何选择保单的受益人，以及如何变更保单的受益人呢？

如何选择保单受益人

配偶作为保单受益人

人寿保险最原始的目的就是当家庭遭遇不幸时，帮助家庭抵御财务风险。所以大多数人购买人寿保险时，都会选择自己的配偶作为受益人。这样做的好处是，当不幸降临家庭时，保险公司会向受益人支付理赔金，可以保护家人不会为生活而苦恼。

在美国亚利桑那州、华盛顿特区、德克萨斯州、内达华州、爱达荷州、威斯康星州、新墨西哥州和路易斯安纳州等州制定了《社区财产法》，法律规定：婚后投保，未经配偶同意，不得指定受益人为配偶以外的人。

子女作为保单受益人

在美国，向未成年人支付大额资金，可能会陷入非常复杂的法律程序中。所以在一般情况下，不推荐指定未成年子女作为保单的受益人。

当指定未成年子女作为保单主要受益人时，保险公司向子女支付理赔金，理赔金会直接进入由法院指定的监护人信托账户，监护人会保管这笔钱到子女21岁，在此之前子女无法接收到这笔钱。当然，根据UTMA（Uniform Transfers to Minors Act）法案的规定，投保人也可以设立一个以子女名字命名的信托，指定信托作为保单受益人，信托执行人按照规定向子女支付生活所需费用。

非亲属作为保单受益人

购买保单时，投保人还处于单身，并且在已颁布《社区财产法》的州以外居住，投保人可以指定朋友、生意伙伴等非亲属作为保单的受益人。

组织机构作为保单受益人

在美国，保险受益人除了自然人，还可以是组织机构。投保人可以指定将身故理赔金赔付给公司，如：家族企业，民营企业等，以防止企业核心人员身故而造成的损失。或者投保人也可以选择一个慈善组织、非盈利机构作为保单的受益人。日后，保险公司向这些机构支付身故理赔金，以帮助更多的人。

信托作为保单受益人

如果投保人有长远的规划，也可以成立信托，指定信托为保单的受益人。同时，信托受托人按要求接收和支配身故理赔金。如：为了让未成年子女跳过复杂的法律程序获取理赔金，以子女的名字成立信托，指定信托为保单受益人，保险公司向信托支付理赔金，信托执行人严格按照条款向子女支付生活费。

如何变更保单受益人

在美国，变更人寿保单的受益人是一件很简单的事情，只需联系保险公司，填写“变更受益人”的申请表，就可以了。有些公司已允许投保人通过保险公司的手机APP或官网直接递交申请，只需填写受益人的基本信息即可。

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