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美国指数型万能寿险IUL产品中的指数Index是股价指数或股票指数，常见的指数包括S&P500指数、道琼斯指数、纳斯达克指数、Russell 2000、恒生指数、Euro Stoxx 50指数等。指数型万能寿险IUL并非直接购买指数或直接投资于股票，所以不会直接面对股市的涨跌。保险公司只是通过对标指数来计算投保人的IUL产品的年度收益。

指数型万能寿险IUL是美国保险公司将保单内的现金价值用于各类投资，各家保险公司都有自己擅长的专业投资组合或投资渠道，如一部分投资于固收类产品，一部分投资于金融衍生品，一部分进行地产抵押贷款，还有一部分通过期权的方式投资于股票等，所以各家保险公司投资的产品种类五花八门，并且保险公司并非仅关注美国国内投资，而是进行全球投资。

指数型万能寿险IUL产品参考的指数：单一指数或多元指数，并且多元指数可能使用同一个国家的不同指数或不同国家和地区的不同指数，精算师可以通过算术平均指数或加权平均指数。大多数的美国人寿保险公司参照S&P500指数。

指数型万能寿险IUL产品回报率的主要计算方法：包括Fixed Rate, Monthly Average, Monthly Sum, Annual Point to Point (又分为Point to Point with Cap, Point to Point with Participation Rate, Point to Point with Spread)等。

在成熟的金融市场，美国人寿保险公司承诺了指数型万能寿险IUL产品的回报率最低为0%，不存在负值的回报率，这也充分体现了IUL产品是保险产品，而非投资产品，不能与市场的股票和基金等金融投资品相提并论。同时，有的保险公司还规定了指数型万能寿险IUL产品的回报率上限Cap，例如有的保险公司的Cap Rate是10%，如果今年的指数回报率为10.5%，那么只能按照上限10%计算收益。

我们通过举例说明上述概念：您缴纳了保费$50,000，保险公司在扣除了各项费用和成本（详见美国人寿保险的各种费用成本）总计$10,000之后，还有$40,000，保险公司用该笔钱进行了组合投资，按照Annual Point to Point with Cap 计算方法，指数的初始值为1000，一年后指数为1063，增值为6.3%，如果Cap Rate为10%，那么回报率就是6.3%，所以$40,000*6.3%*100%(参与率)=$2,520就是您的IUL保单本年的年度收益。

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