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我们有很多客户在购买美国人寿保险之前，一直在对比不同的美国人寿保险产品，今天我们来比较分析一下指数型万能寿险(IUL)和储蓄型分红终身寿险(Whole Life)。

• 保费

储蓄型分红终身寿险(Whole Life)：保费由人寿保险公司来定，投保人需要按时如数缴纳保费。大白话，保费是美国人寿保险公司定制的，必须按照保险公司要求的时间点和要求的金额缴纳保费，投保人没得选，保费不能多付也不能少付。理由是，这款美国人寿保险产品不仅保证固定的利息，而且保证身故理赔。既然投保人要求收益和身故理赔双重保证，那么投保人就必须按照保险公司规定的要求支付保费，当然保费也不会便宜。如果客户中途没有按时缴纳要求的保费，那么这份保单原有的保额就不能保证了，保额一般会减少；如果没有按要求缴纳完保费，那保单也有失效的可能。

指数型万能寿险(IUL)：保费缴纳灵活，保单生效后，投保人根据自身的经济状况和保单的收益情况，调整保费支付的多少和周期。如果投保人遇到特殊情况暂时无法缴纳保费，也有缓冲的时间，不用担心一两年未支付保费，保额就减少了。

• 费用和收益率

储蓄型分红终身寿险(Whole Life)：该产品的费用一般不对外公开。收益率由人寿保险公司内部决定，所以保证的利息不会太高，同比银行利息要高。

指数型万能寿险(IUL)：费用明细会公示。收益率对标股指，一般参照S&P500指数，最低0%，最高收益率参照各家保险公司具体的指导。 

• 功能性

储蓄型分红终身寿险(Whole Life)：单纯的储蓄和身故理赔功能，如果投保人只是想留给受益人一笔钱而不是自己享用，那么可以选该产品。

指数型万能寿险(IUL)：兼具生前福利和身故理赔等多重功能，如果投保人想利用美国人寿保险的重疾、绝症、或慢性疾病长期护理的功能，或者想通过人寿保险补充养老金，那么选择指数型万能寿险更加便利。指数型万能寿险既能让投保人自己生前享用，也能留给受益人一笔钱。

• 风险性

储蓄型分红终身寿险(Whole Life)：这款产品最大的特点就是保证永不断保，可是一旦往外取钱，保证将不复存在。如果过多或过早往外取钱，储蓄型分红终身寿险也同样会断保。

指数型万能寿险(IUL)：只要投保人足额缴纳保费，不盲目提领现金值，并且定期review人寿保单，该指数型万能寿险断保的风险系数就能可控到最小接近于零。

结束语：世上没有一款产品是完美的，在购买美国人寿保险时，我们应该多问自己最需要的是什么？产品能否满足我们最想要的？如果能，那么产品其它的不足就不要太计较了。

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