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2019年第四季度，万能寿险新增保费31%，主要来源于指数型万能寿险IUL产品。相较其他保险产品，IUL更复杂，保险经纪需向投保人解释清楚IUL保单的运作原理，此外，还必须遵从美国保监会NAIC批准执行的精算准则AG 49-A。

什么是AG 49-A？

AG 49-A适用于2020年12月14日之后的所有IUL保单。AG 49-A是由美国保监会(NAIC)创建的新指南，主要目的是禁止通过IUL产品的过高指数演示利率突出它的收益回报。AG 49-A要求IUL产品标准化演示其潜在的收益回报，即使是有倍数或其他增强收益功能的IUL产品，也要做到演示利率的恰当性和连贯性。AG 49-A还限制了所有指数策略的单一基准指数账户BIA的演示利率，并规定BIA的对冲预算不得超过保险公司的年度净投资收益率ANIER。

为何要更新AG 49？

在2015年之前，美国保监会NAIC就关注到了IUL产品过高的演示利率诱导了消费者憧憬不切实际的收益回报。有些保险公司通过自己的指数相关演示利率向投保人描述收益上涨的蓝图，而不提下跌甚至亏损。AG 49是一套指导方针，旨在通过统一规则来调控IUL产品的演示利率。所以，有些保险公司要求保险经纪在演示其IUL产品的回报率时不得超过其规定值以降低产品的风险。

AG 49-A更新哪些内容？

根据AG 49-A，IUL产品潜在的演示功能将受到限制，具有指数功能的奖励倍数、上限购买和其他收费支持等提高产品特点的演示利率将不再不切实际。这些功能仍然被允许作为IUL产品的一部分，但保险公司不得使用这些功能来强化IUL产品的收益而弱化其亏损。

根据AG 49-A，基准指数账户BIA有何变化？

之前的AG 49允许每个指数策略使用不同的基准指数账户BIA。新的AG 49-A规定，所有指数策略只能使用一个BIA上限，并且BIA的上限不能超过保险公司的年度净投资收益率ANIER。

这意味着如果保险公司提供BIA，其所有指数账户的最大演示利率将受到其BIA上限的限制。对于不提供BIA的保险公司，最大演示利率将受到其ANIER的限制。

新的AG 49-A将如何影响IUL产品？

新的AG 49-A将影响整个寿险行业的IUL产品，加剧竞争。这取决于不同保险公司的不同IUL产品及其演示功能。IUL产品将失去收益倍数放大的功能。无论如何，新的AG 49-A对投保人都是一种保护，在一定程度上降低了IUL保单失效的风险。

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