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由于指数型万能寿险IUL产品兼具生前福利与身故赔偿的多重功能，我们很多客户在选择该产品时既要考虑该产品的优势，又担心IUL保单失效，在此我们提供如下的几种方法来优化IUL保单以最小化其风险。

一、最大限度缴纳保费(Maximum Funding)

通俗地讲，保险公司将我们每年支付的保费，一部分用于日常管理维护保单的成本费用，另一部分用于投资累积现金值。同样保额的IUL保单，如果在合理的范围之内缴纳的保费越高，在扣除管理维护保单成本费用之后，那么就有更多的钱来累积现金值了。我们通过公式：A (保费) = B（保单成本费用）+ C（现金值），就很容易理解了。

根据自己的经济能力，如果无法最大化缴纳保费，那么可以选择适度降低保额，也是一种方法。

二、明确IUL保单是为了生前享用还是身后传承

指数型万能寿险IUL保单会明确保额选项是Level还是Increasing，请参见我们的文章美国人寿保险的保额选项Level和Increasing。

在设计为Level的保单中，随着账户现金值的累积增长，保险公司实际承担的净风险保障额在不断减少，所以后期会出现身故理赔额超过保单的面额 (在未支取现金值的情况下)。在设计为Increasing的保单中，保险公司一直在承担着固定的净风险保障额，不论投保人的账户现金值增长多少，都不影响保险成本。因此，同等保额的情况下，Increasing保单的保险成本要高于Level保单的保险成本。所以，如果我们配置IUL保单是为了生前自己享用，那么建议选用Level。

三、选用靠谱的Broker定期管理维护保单

当我们决定购买人寿保单，尤其是IUL保单时，一定要选择一位靠谱用心的保险经纪。首先，Broker会站在投保人的角度考虑各家保险公司的产品，按照客户的实际需求来设计合适的保单计划书，并能给出专业的对比、分析和建议，而非Agent只为自己保险公司的产品说话。其次，专业的保险经纪Broker会积极参与投保人保单的定期管理和维护，一份IUL保单不是购买完就万事大吉束之高阁了，一定要花时间和心思做好定期的审核。最后，如果我们需要从保单中提取现金值，一定要提前咨询Broker，以防过度支取现金造成保单失效。更多保单的年检事宜，请参见我们的文章1.美国人寿保单购买了就完事了吗？2. 保单年检有用吗？都检些什么？

四、IUL保单需要长时间的累积才能看到回报

有的投保人说：我都交了几年的保费了，每年的回报一般般，扣除保险成本费用，剩余的钱真没多少，感觉不值。如果我们指望IUL保单在缴纳保费的两三年或三五年内就能赚到钱，那么可能是天方夜谭。若想短期内见到回报，我们还是选用其它的投资方式，如股票、房地产等。毕竟IUL保单是要等十年后才能看到收益的产品，当然它的省税延税的功能，高杠杆的功能等等，也是其他产品不具备的。所以，投资产品一定要多元化多样化，人寿保险不可缺。

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