近日，多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。从6月21日起，市场利率定价自律机制执行新报价方式。

报价方式改变后，一年期以下的存款利率略有上升，一年期利率水平维持不变，但一年期以上的存款产品利率大多要下调。

多家银行定期存款利率下调

★ 民生银行深圳分行的大额存单从3.99%下调到3.8%；

★ 兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，下周一将调降到3.5-3.7%；

★ 调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%，调整幅度达到60个BP；

★ 此外，一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。

银行不再是财产的保险箱

在我们的固式思维中，总认为把钱存在银行就一定是安全的。但现在随着银行逐渐市场化，银行已经不再是我们资产的保险箱。

受疫情的影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市。今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，美联储也推出了0利率。

中国央行原行长周小川早在2019年出席《创新经济论坛》时就释放了两个信号：

一、全球经济进入低利率甚至负利率时代；

二、中国不是不可能进入负利率，只是尽量避免快速进入负利率时代。

而长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

全球负利率时代正在逼近，虽然国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了，我们要早做打算。

我们曾以为银行是茁壮生长的土地，但二十年过去了，把钱存在银行，相当是把自家的砖拿去给别人打地基、盖房子，别人再给你一颗石子作为回报。最后，你的砖还是砖，但人家却用了你的砖造了大楼，还要高价卖给你。

尤其是“负利率”时代即将来临，此番“负利率”趋势的根源，是全球经济的疲软，增长预期的低下，是市场、资金、机构和普通消费者找不到实体投资方向，不敢消费、更不敢透支消费，在这种情况下更多“避险资金”流入其他市场就成为必然。

财产不再安全，银行也会破产

以前，很多人认为把大部分钱存在银行十分安全，毕竟有国家兜底，银行是不会倒闭破产的。但事实说明，银行破产也不是不可能。

从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式规定，银行也是可以破产的。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。超过50万金额的赔偿数额会根据银行清算的结果按比例赔偿。

以上案例告诉我们，国家已经不再为银行承担政府信用，今后还会出现更多破产银行。而未来再出现这种现象，我们在银行超过50万的存款，可能就不那么容易拿回本了。

银行破产+负利率时代来临，尤其教育我们不要把“鸡蛋放进一个篮子里面”，对金融市场要保持足够的理性。分散投资，降低资产关联性才是保证财富积累的终极要素。

要做到分散投资，也不单单是指将资产分散到不同的领域就万事大吉。若是仅仅以单一的身份去进行全球资产配置存在很多弊端——包括出行、及税务问题等方面。

资产配置

一定要身份先行

面对这场突如其来的疫情，无数家庭的避险意识被唤醒。加上CRS的启动、汇管力度升级、欧元区经济复苏等原因，越来越多的投资者期望多样化在全球范围内的投资组合。

将资产集中在单一货币、单一国家，缺少全球资产配置，难以避免单一市场经济下行、汇率下跌、政策转变等系统性风险，这种风险一旦发生就是一损俱损。于是，第二身份渐渐进入了投资者的视野。

据莱坊《Knight Frank 全球财富报告》中显示，34%的超高净值资产人士（身价3000万刀以上）都已经拥有第二身份。

CNN曾刊文称，全球富豪在应对新冠疫情期间，对第二身份的需求量暴增。2020年1月至6月间，移民咨询量同比增长49％，咨询后提交移民申请的人数增加了42％。

利用第二身份去进行全球分散投资，才是真正能做到降低资产关联性，在全球市场中选择更丰富、合理的投资工具进行资产配置，从而规避和对冲单一市场和汇率波动风险。

身份规划最佳选择

圣 基 茨

圣基茨身份在规避资产风险的功能性得到了众多高净值人士的认可。圣基茨与中国不建交，并且圣基茨承认双重身份

转换为圣基茨税务身份后，首先可以有效应对CRS；其次圣基茨政府不对其公民征收个人所得税、资本利得税、遗产税等，且圣基茨是非全球征税国家，其公民的海外收入无需缴税。

圣基茨和尼维斯身份申请条件

按照“圣基茨和尼维斯投资入籍计划”，只要您满足下列条件就可以申请通过投资置业的方式入籍。

• 年龄在18周岁以上
• 无犯罪记录
• 按投资入籍计划要求提供真实准确的资料和文件
• 投资购买40万美金以上的政府指定房产，需持有5年；投资至少20万美金房产获得共有产权，需持有7年（所投资的房产本身不低于40万美金）

圣基茨和尼维斯身份优势

• 条件宽松，无年龄、学历、语言要求
• 无需登陆，无移民监，没有居住要求
• 投资额小，买房移民居住投资两不误
• 含金量高，护照免签161个国家和地区
• 税收政策，所有境外收入均零税收

黑 山

黑山还尚未加入CRS，目前不涉及到税务信息的交换。黑山的税务环境友好，是欧洲最低税率的国家，公司和资本利得税税率9％，个人所得税和公司所得税税率为9%，黑山的税收制度已成为欧洲最具吸引力的税收制度之一。

黑山计划于2025年加入欧盟，获得黑山身份等同于获得一个欧盟身份，享受欧盟公民同等待遇福利。同时，黑山还是美国E-2签证条约国，通过黑山获得E-2签证后，美国政府不会对其全球收入征税，更没有任何居住要求。

黑山身份申请条件

黑山投资入籍限时3年，截止到2021年12月31日，限额2000人。投资者满足以下条件即可获取黑山身份，享受准欧盟待遇。

• 主申请人年龄大于18岁
• 配偶及其未婚子女可以一并入籍（子女须经济依赖主申请人且保持连续全日制在读）
• 无犯罪记录
• 身体健康并提交体检证明
• 向当地政府捐款10万欧元，投资Bobotov酒店25万欧元

黑山身份优势

• 税率友好，所得税9%无出口关税；
• 美国跳板，可申请E2签证；
• 准欧盟国家，预计2025年入欧；
• 畅行全球，免签全球140个国家和地区；
• 性价比高，投资35万欧元起；
• 要求简单，无语言、学历等要求；
• 快速审批，入籍审批6个月内完成。

圣 卢 西 亚

圣卢西亚是世界著名的离岸金融中心和税务天堂，不向公民在当地以外的收入、利息、赠与、财产及遗产等征税。圣卢西亚公民即使居住在岛内，也无直接税赋，而且在圣卢西亚的资产安全性高。同时，在圣卢西亚注册公司，股东信息严格保密，并免除一切离岸经营所得收入在当地的税收。

圣卢西亚严格保护公民的信息，利用圣卢西亚护照获得一个新的税务身份，可以达到资产配置多元，降低关联性，防范风险的目的，并且可以更加便捷、高效地管理海外资产。

圣卢西亚身份申请条件

按照“圣卢西亚投资入籍计划”，只要您满足下列条件就可以申请通过投资置业的方式入籍。

• 年龄在18周岁以上
• 无犯罪记录
• 按投资入籍计划要求提供真实准确的资料和文件
• 投资购买30万美金起的政府指定房产，需持有5年

圣卢西亚身份优势

• 一步到位，一次性获得公民身份，成为英联邦成员国公民；
• 条件宽松，对申请人无教育程度要求，无居住要求，无需登陆；
• 旅行自由，免签全球153个国家和地区；
• 投资额小，30万美金起；
• 税收政策，当地以外收入均零税收。

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