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近日，多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。报价方式改变后，一年期以下的存款利率有所上升，一年期利率水平维持不变，一年期以上的存款产品大多要下调。比如，民生银行深圳分行的大额存单从3.99%下调到3.8%；兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款将调到3.5-3.7%；工行的三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。

靠利率存款和理财已成过去时

受疫情影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市，据统计，今年至少已有21个国家和地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。中国央行原行长周小川表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。尽量避免意味着很难避免，如果拿CPI和存款利率对比，可能已是负利率了。此外，针对银行理财产品，早在2018年就有指示：打破刚性兑付，银行理财产品不再保本保收益。在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。

保险产品的优势凸显

买保险就是买倍数，在利率持续走低的新背景下，保险产品越来越显现出自己的优势。我们在此推荐指数型万能寿险IUL产品。

针对IUL保险产品，美国人寿保险公司将部分钱投到股市、债市、各类金融产品等并进行合理的搭配，以实现收益的增长，从而保险公司给投保人的结算利率也会随之提高。指数型万能寿险IUL的特点在于投保人的个人账户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益每年都在变化。有的美国人寿保险公司还有锁定收益的IUL产品，这样可以避免保单零回报的可能性。此外，保险公司又给出了0%保底利率，有效防止保险公司收益大幅下滑对投保人造成不利影响。最后，对标波动率较小的S&P500指数来计算年回报。所有这些因素都使得IUL保单有更多的机会抵消低利率而赚取更多的回报。

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