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由于指数型万能寿险(IUL)保单内的现金值累积免税，所以我们可以利用人寿保单中的现金值来弥补退休收入。

IUL适合退休吗？

IUL是具有现金值的人寿保险产品，根据某一特定指数在一段时期内(通常是一年)的回报率支付利息。保险公司每年根据指数的变动来确定利率。与传统的固定利息保险产品相比，IUL提供了更高利息的机会，同时也保护了投保人的现金在经济不景气时免受损失。再加上人寿保单贷款的独特性，IUL为我们的退休提供了更充足的现金流。考虑到IUL在税收方面的优惠，它的实际回报率将高于其它可选的普通应税投资/储蓄计划，如401k、传统IRA等。

会赔钱吗？

指数账户自身不会因为市场下行而赔钱，但当一份指数型万能寿险保单在给定的保单年度内支付零利率，那么我们实际是会赔钱的。因为保单中持续的成本费用会消耗保险的现金值。简言之，如果保单使用的指数在该年是下降的，就有可能导致现金值不足以支付利息，那么从保单中扣除的费用理论上是会导致该年的净亏损。事实上，这种情况并不常见。我们需要每年跟自己的保险经纪沟通以更好的利用保单中的各类账户包括指数账户。

一般来说，IUL现金值的累积时间越长越好，通常在购买保单15年后开始提取现金值作为退休金，效果更好。IUL有利于我们的退休计划，它能保护我们的储蓄免受股市崩盘的影响。它还有可能赚到比一份终身寿险更多的钱。IUL之所以能够实现这种稍高的回报潜力，是因为它使用了与市场波动相关联的指数账户。IUL最大的特点是它的保底功能，指数账户的回报率永远不会低于0%。换言之，指数账户自身永远不会因市场崩盘而出现负值(保费缴纳不充足的情况另当别论)。我们拿出用于退休的储蓄中的部分投资于一项可以减少风险的资产，这是防止退休后钱花光的最有力的工具。

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