鲲鹏移民-美国人寿保险 | AG 49 是IUL投保人的防护罩

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美国人寿保险 | AG 49 是IUL投保人的防护罩

发表时间：2021-04-29 11:30:59

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新阶段的AG 49已于2020年12月正式生效，意味着投保人的权益进一步得到了保障，也使得美国指数型万能寿险IUL产品通过预期管理更加安全可靠。

AG 49的前世今生

最早的AG 49 法规(Actuarial Guideline 49)是于2015年9月1日起开始实施的，当时，美国保监会NAIC (National Association of Insurance Commissioners)针对指数型万能寿险的计划书Illustration出台了精算指南，旨在统一规范美国人寿保险公司演示其保险产品，以利于投保人理解指数策略及潜在波动性。AG 49的诞生是基于美国万能寿险业曾存在的乱象，一些保险经纪在给投保人出具的保险计划书时使用了过高的回报率，以此掩盖产品的缺点。过高回报率的设计存有误导投保人的倾向，投保人满怀期待每年9%-10%的回报，结果发现根本达不到如此高的预期。此类行为损害了保险从业人员的名声，而且影响了美国人寿保险公司及寿险行业整体的声誉。因此，美国保监会NAIC颁布了AG49法规，限制了指数型万能寿险计划书中演示的收益率，要求收益率不得超过规定的区间。

新阶段的AG 49法规体现在三方面

规范了指数型万能寿险产品所能演示的回报率的最高值；
规范了参与借贷利率的使用；
要求向投保人披露更多的告知事项。

自新阶段的AG 49生效日起，市场上所有的指数型寿险的计划书对未来的收益更趋于保守，对投保人而言，在进行投保决策时，意味更低的产品风险和更高的达成几率。演示的收益率不等于实际收益，也不会降低实际收益。所以，美国指数型万能寿险也受到越来越多人的青睐。

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