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美国指数型万能寿险的保单会明确保额选项是Level还是Increasing，并且大多数保单允许持有人在Level和Increasing之间切换。

保额选项为Level是什么意思？

通常情况下，在设计为Level的美国人寿保险中，在前期阶段，保额维持在保单的固定面值。例如：投保人购买了保额面值$1,000,000的美国指数型万能寿险，保单显示保额选项为Level，那么身故理赔额就是$1,000,000。随着保单中现金值的不断累积，保险公司实际承担的净风险保障额在不断地减少。我们还是以保额为$1,000,000的保单为例，两年后，保单的现金值账户有了$50,000，假如受保人身故，美国人寿保险公司支付的身故理赔额$1,000,000，其中$950,000是净风险保障额，$50,000是账户的现金值。

由此可以看出，如果没有现金值，随着受保人年龄的增长，那么美国人寿保险公司承担的净风险保障额就会不断增加。所以要增加账户的现金值，不仅要增加现金值未来的复利空间，还要降低保险成本。在设计为Level的保单中，不会发生现金值超过保额的现象，所以大多数的Level保单，在后期会出现身故理赔额超过保单的面额 (在未支取现金值的情况下)。

保额选项为Increasing是什么意思？

相反，在设计为Increasing的美国人寿保险中，如果受保人身故，美国人寿保险公司支付的身故理赔额是保单面值加上累积的现金值。仍以上面为例，理赔金额是$1,000,000加上$50,000，总计$1,050,000元。

由此可以看出，在设计为Increasing的美国人寿保险中，美国人寿保险公司一直在承担着$1,000,000净风险保障额。显然，保单中的现金值的增长对保额$1,000,000没有任何影响。换言之，不论投保人的账户现金值增长多少，投保人都需要支付保额$1,000,000对应的保险成本。因此，同等保额的情况下，Increasing保单的保险成本要高于Level保单的保险成本。

如何在Level和Increasing之间做选择

需要根据投保人自身的需求来选择Level还是Increasing，或者在具体的时间段进行选项的切换。如需具体深入了解，请联系。

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